Займ может быть различных видов, включая банковские карточки, кредиты в банке под ипотеку, автокредиты, финансирование покупок на конкретный срок и персональные займы. Каждый вид займа служит конкретной цели, которую вы преследуете, будь то покупка дома или автомобиля или возможность разбить большие затраты на более доступные ежемесячные платежи.
Личный займ — это кредитная форма, которая поможет вам осуществить крупную покупку или консолидировать долги с большими процентами. Поскольку ставки по процентам по персональным займам обычно меньше, чем по банковским картам, их можно применить для консолидации нескольких долгов по банковским картам в один ежемесячный платеж с небольшими расходами.
Займ может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого вида займа — это серьезная ответственность. Перед тем как вы решите обратиться за персональным займом, важно основательно рассмотреть плюсы и минусы, которые могут оказать влияние на вашу уникальную займовую картину. Поэтому, если вы хотите взять в банке кредит онлайн, обращайте внимание на условия под которые вам предоставят деньги.
Что такое личный займ?
Когда вы подаете заявку на получение личного займа, вы просите взять в долг конкретную сумму денег у кредитного сообщества, к примеру, банка или кооперативного банка. Тогда как средства от ссуды под залог недвижимости на покупку жилья должны быть применены для оплаты дома, а кредит для покупки автомобиля вы получите для финансирования приобретения автомобиля, индивидуальный займ может быть применен для других целей. Вы можете обратиться за персональным займом, чтобы заплатить затраты на образование или лечение, приобрести большой предмет домашнего быта, к примеру, новую печь или домашнюю технику, или консолидировать долги.
Закрытие личного займа выделяется от оплаты долга по кредитке. При личном займе вы выплачиваете фиксированную сумму в течение какого-то периода времени до полного закрытия долговых средств.
Прежде чем подать заявку на получение личного займа, вы обязаны знать некоторые общие требования выдачи кредита, также:
- Основная сумма — это сумма, которую вы берете в долг. К примеру, если вы обращаетесь за персональным займом на сумму $10 000, данная сумма считается основной суммой долга. Когда залогодержатель рассчитывает проценты, которые он будет взыскивать с вас, он основывает собственный расчет на основной сумме вашего долга. По мере того, как вы продолжаете погашать личный займ, сумма главного долга уменьшается.
- Проценты — Когда вы берете личный займ, вы соглашаетесь погашать долг с процентами, которые, в сущности, являются «платой» ссудодателя за то, что он дает возможность вам пользоваться его деньгами и возвращать их со временем. Вы будете каждый месяц платить проценты к этому всему к той части вашего платежа, которая идет на уменьшение основной суммы займа. Проценты обычно выражаются в виде ставки за пользование кредитом.
- APR — APR означает «годовая ставка.» Когда вы берете любой вид займа, кроме процентов, залогодержатель обычно взимает комиссию за выдачу банковского займа. APR в себя включает как ставку процента, так и комиссии ссудодателя, чтобы дать вам лучшее представление о фактической стоимости вашего займа. Сравнение APR — это надёжный способ сравнить доступность и ценность разных персональных займов.
- Срок — кол-во месяцев, в течение которых вы должны выплатить заем, называется сроком. Когда залогодержатель одобрит вашу заявку на получение личного займа, он сообщит вам ставку процента и срок, который он предлагает.
- Ежемесячный платеж — ежемесячно в течение периода банковского займа вы будете выплачивать владельцу кредитных обязательств ежемесячный платеж. Этот платеж включает деньги на закрытие основной суммы долга, а еще часть процентов, которые вы будете выплачивать в течение полного периода кредита.
- Необеспеченный займ — Персональные займы постоянно являются необеспеченными займами, другими словами вам не надо предоставлять залог для их получения. При кредите на приобретение жилья или автомобиля залогом для ссудодателя служит недвижимость, которую вы приобретаете. Личный займ обычно обеспечивается только хорошей кредитной историей или гаранта. Но некоторые владельцы кредитных обязательств рекомендуют обеспеченные свои займы, которые требуют залога и могут предъявить более выгодные ставки, чем необеспеченные займы.
Как подать заявку на получение личного займа
Постоянно, когда вы обращаетесь к владельцу кредитных обязательств за каким-либо видом займа, вам нужно будет пройти через процесс подачи заявки. Но прежде чем подавать заявку на получение личного займа, важно ознакомиться с вашим займовым отчетом и рейтингом доверия, чтобы вы понимали, что могут увидеть владельцы кредитных обязательств при проверке вашего кредитного отчета и рейтинга. Не забывайте, что проверка своего кредитного отчета никогда не оказывает влияние на рейтинг доверия, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам необходимо.
После того, как вы проанализируете собственную платежеспособность и предпримете необходимые шаги на основании увиденного, вы можете подать заявку на получение личного займа через любое кредитное учреждение, к примеру, банк, кооперативный банк или онлайн-кредитора. Каждый залогодержатель, к которому вы обратитесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.
Владельцы кредитных обязательств обычно берут во внимание ваши заемные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более большой балл обычно предоставляет вам право на лучшие ставки по процентам и требования выдачи кредита по любым займам, которые вы хотите найти. Залогодержатель также, вероятнее всего, обратит внимание на соотношение вашего долга и дохода (DTI) — число, которое сравнивает всю сумму вашего помесячного долга с общей суммой вашего заработка. Чтобы узнать собственный DTI, подсчитайте сумму ежемесячных повторяющихся долгов (включая банковские карточки, залоговую недвижимость, кредит для покупки автомобиля, Кредит на образование и т.д.).), и поделите на Ваш общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до вычета налогов, удержаний и затрат). Вы получите десятичный результат, который вы переведете в проценты, чтобы получить собственный DTI. Владельцы кредитных обязательств предпочитают видеть DTI менее 36%, однако многие могут предоставлять займы получателям кредита с более большим коэффициентом.
Минимизируйте влияние запросов
Когда вы подаете заявку на оформление займа и залогодержатель рассматривает ваш кредитный отчет, в нем отмечается жёсткий запрос. Жёсткие запросы остаются в займовых отчетах в течение 2-ух лет, и по прошествии времени их влияние уменьшается. Но в кратковременной перспективе очень большое количество жёстких запросов в вашем отчете как правило оказывает вредное воздействие на вашу займовую оценку.
Если вы будете сопоставлять займы, подавая заявки нескольким владельцам кредитных обязательств, обязательно делайте это в сжатые сроки, чтобы уменьшить влияние жёстких запросов. В основном, модели кредитного скоринга берут во внимание несколько жёстких запросов по одному и тому же виду займового продукта как одно мероприятие, если они происходят в течение короткого периода в пару недель. Не растягивайте сравнительный анализ и подачу заявок на пару месяцев.
Иной вариант — поинтересоваться, может ли залогодержатель заранее проверить или утвердить ваше предложение по банковскому займу. Предварительное согласие часто считается мягким запросом, который не оказывает влияние на кредитный скоринг.
Минусы и плюсы собственных займов
Как и любой иной вид займа, личный займ имеет собственные минусы и плюсы, в зависимости от вашей определенной финансовой ситуации. Будет ли займ полезен для вас, во многом зависит от того, насколько умно вы будете управлять собственными заимствованиями в течение длительного времени.
Хорошей стороной считается то, что личный займ поможет вам осуществить крупную покупку. Разбив большие затраты на более мелкие платежи в течение конкретного времени, вы сможете выполнить эти затраты более управляемыми, если у вас есть постоянный доход. Ставки по процентам по персональным займам обычно меньше, чем по банковским картам. Личный займ тоже может быть неплохим способом консолидации нескольких долгов по банковским картам с большими процентами в один платеж с более не высокими процентами.
Когда вы берете личный займ и вовремя вносите платежи, вы помогаете создать положительную историю кредитов, что благоприятно оказывает влияние на многие расчеты кредитного скоринга. Ваше важное применение займа может благоприятно оказать влияние на множество факторов, которые предусматривает кредитный скоринг, включая историю платежей, показатель применения займа и комбинирование типов займов.
Но если например вы платите с опозданием или вообще пропускаете платежи, это может плохо отразиться на вашей платежеспособности. Несвоевременные или пропущенные платежи могут уменьшить рейтинг доверия, а невысокий рейтинг доверия может уменьшить вашу способность получать займы по больше выгодным ставкам.
Если вы очень просрочите платежи по банковскому займу, ваш индивидуальный займ может быть передан на взыскание или списан — и оба отрицательных события появятся в ваших зайомных отчетах и могут уменьшить ваш рейтинг доверия. В конечном счете, если индивидуальный займ осложняет своевременную оплату всех счётов, может быть, вам необходимо рассмотреть иные варианты. Хотя банкротство — не прекрасный вариант, его можно рассмотреть, но знайте, что оно может возникнуть в вашем кредитном отчете и очень плохо влиять на вашу платежеспособность в течение семи-десяти лет.
Персональные займы и ваша платежеспособность
Важно умно распоряжаться любым видом займа, включая личный займ. Персональные займы могут быть полезны при грамотном подходе, но ни в коем случае не рекомендуется брать на себя долговые расписки легкомысленно либо же без подробного анализа общей финансовой картины, перед тем как давить на курок.
Перед тем как принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить собственную историю кредитов, чтобы понять, какая ваша нынешняя платежеспособность. Помимо того, изучение вашего отчета поможет вам лучше понять, как ваше решение может оказать влияние на вашу платежеспособность в дальнейшем.